Що таке заощадження і куди їх інвестувати

Що таке грошові заощадження?

Заощадження — це частина доходу, яку людина не споживає відразу, а відкладає для використання у майбутньому. Мотиви заощаджень можуть бути різними.Такий підхід дозволяє себе убезпечити та зберегти стабільність в мінливих ситуаціях. Зняти потребу в кредитах, якщо знадобляться додаткові кошти.

Крім того, накопичення, або грошові заощадження дозволяють здійснювати великі покупки — наприклад, авто чи житла. А також — виступають базою для комфортного майбутнього: наприклад, це стосується освіти для дітей або пенсійних накопичень.

Основа заощаджень — дисципліна. Ви визначаєте відсоток доходу, який будете щомісяця відкладати. Зазвичай фінансові експерти радять заощаджувати 10-20%. Відсоток може бути й меншим, головне у заощадженнях — регулярність.

В Україні найяскравішими прикладами нестабільності стали пандемія COVID-19, коли більшість людей не могли ходити на роботу, а також економічна нестабільність в результаті війни. В цей час заощадження українців почали збільшуватися. За даними НБУ, обсяг готівкової валюти поза банками у 2023 році виріс на 11,8 мільярда доларів. Наявність заощаджень захищає власників не лише фінансово, але й психологічно.

Чим заощадження відрізняються від інвестицій?

Заощадження — це кошти, які накопичуються для захисту від ризиків. Їх мета — підтримка фінансової стабільності. Інвестиції — це активи, спрямовані на отримання доходу та збільшення капіталу.
Основні відмінності заощаджень та інвестицій — мета використання грошей і безпека.

• Заощадження — це захищений грошовий резерв, який міститься на банківському рахунку або в готівці. Їх мета — бути доступними у потрібний момент.
• Інвестиції — це активи, що вкладаються в акції, нерухомість або облігації з метою тримання потенційного доходу. Вони, з одного боку, більш ризиковані, а з іншого — можуть приносити потенційний дохід.

При вдалому інвестуванні заощадження та інвестиції можуть чудово доповнювати один одного.

Як краще зберігати заощадження

Знецінення заощаджень це проблема, від якої складно захиститися. Важливо не лише регулярно відкладати кошти, але й захищати їх від ризиків, необдуманих витрат чи інфляції. Розглянемо основні правила заощадження.

1. Наявність чітких цілей
Чітка мета дозволяє уникнути імпульсивних витрат і дисциплінувати себе. Поставте мету, на що ви збираєтеся збирати кошти: на нерухомість, навчання чи підготовку до майбутніх подій. Дохід і заощадження залежать від дисципліни.

2. Регулярність
Визначте суму, яку ви збираєтеся регулярно відкладати. Або відсоток від заробітку.

3. Контроль витрат
Розумні витрати — ще одне проявлення економії. Використовуйте програми на кшталт CoinKeeper, щоб оцінити ваші витрати.

4. Сформуйте резервний фонд
Фінансисти рекомендують в першу чергу створити фінансову подушку на 3-6 місяців, який вас убереже в разі незапланованих витрат.

Способи заощадження грошей

Фінансова система видозмінюється — і до традиційних методів заощадження додаються сучасні.

То традиційних форм відносяться:

1. Готівка. Найзрозуміліший спосіб інвестування, проте через інфляції гроші можуть втратити свою вартість. Крім того, вони можуть бути банально вкрадені.
2. Депозити в банку. Варіант з невеликими ризиками, що не лише захищає гроші, але й моє приносити невеликий дохід.
3. Золото та дорогоцінні метали. Дозволяють захистити ваші активи від інфляції.
4. Нерухомість. Дає змогу як забезпечити фінансову базу дітям, так і убезпечити свої активи.

Варіанти сучасних способів:

• Інвестиційні фонди. Спеціалісти управляють вашими заощадженнями, аби мінімізувати ризики.
• Криптовалюта. Волатильність збільшує вірогідність як збагачення, так і втрати коштів. На платформах DeFi можна заробляти на стейкінгу.
• Додатки для автоматизації заощаджень. Monobank чи Revolut дозволяють автоматизувати накопичення, коли, наприклад, монети падають на спеціальну банку.

Основні помилки при збереженні коштів

Розберемо головні, аби убезпечити ваші активи.

1. Нерозподілення коштів
Якщо ринок обвалиться чи банк закриється, ви можете втратити кошти. Саме тому краще диверсифікувати ризики і зберігати кошти в різних формах.

2. Відсутність чіткої мети
Якщо немає чіткої картинки, на що підуть кошти, існує високий ризик їх витратити.

3. Ігнорування інфляції
Якщо гроші зберігаються на рахунках без відсотків або в готівці, вони можуть бути знецінюватися в процесі інфляції. Це варто враховувати.

Куди вкласти свої заощадження?

Обираючи місце для інвестицій, варто врахувати цілі, готовність до ризику і період, на який ви готові вкласти свої гроші. Розглянемо переваги й недоліки різних варіантів.

Банківські депозити

Можна з мінімальними ризиками тримати та збільшувати кошти (на короткий або довгий термін). 

Переваги:

• Кошти застраховані.
• Дохід за фіксованою ставкою гарантований

Недоліки:

• У разі інфляції низький відсоток не зможе її перекрити. 
• До закінчення терміну коштами користатися не можна.

Інвестиції у криптовалюту

Може бути хорошим способом швидко отримати високий прибуток. Програма на кшталт Buy & Sell Crypto Alerts, можуть сповіщати користувачів про вигідні угоди, аналізувати ринок і підтримувати в прийнятті рішень.

Переваги:

• Високі перспективи зростання в ціні
• Незалежність від регуляторних установ
• Можливість автоматизувати трейдинг

Недоліки:

• Волатильність: ціни активу можуть мінятися кілька разів на день.
• Через технічні проблеми можна втратити доступ до активу.

Управління капіталом

Чудове рішення для тих, хто не має часу або знань, аби управляти своїми активами. Послуги Управління капіталом дозволяють передати управління в руки професіоналів.

Ринок нерухомості

Один із найпопулярніших способів примноження коштів.

Переваги:

• Ринок стабільний, ризик інфляції мінімальний.
• Додатковий дохід від аренди.

Недоліки:

• Нерухомість дорога, тобто поріг входу високий.
• Щоб управляти активом, треба час і зусилля.

Акції та облігації

Акції можуть збільшуватися в ціні, облігації дають фіксований дохід.

Переваги акцій:

• Можливість росту вартості.
• Доступ до частки у компанії.

Недоліки акцій:

• Через ринкові коливання є вірогідність втрати активу або його частини.

Переваги облігацій:

• Низький ризик і стабільний дохід.

Як вибрати оптимальний варіант для інвестиції та заощадження?

• Якщо мета інвестицій заощаджень — зберегти капітал, краще обрати депозити чи облігації. Для зростання в довгостроковій перспективі підійдуть криптовалюти чи акції.
• Короткострокові інвестиції краще вкладати у менш ризиковані інструменти.
• Депозити чи облігації підійдуть для консервативних інвесторів, криптовалюти — для сміливіших.
• Новичкам, щоб збільшити власні заощадження, варто розглянути послуги управління капіталом або депозити. Досвіченим — акції або криптовалюту.

Приклади стратегії диверсифікації інвестицій і заощаджень

Є три основні стратегії диверсифікації ризиків — консервативний підхід, збалансований та агресивний.

Консервативний підхід

• 50% коштів на депозитах.
• 30% в малоризикованих облігаціях.
• 20% в готівці або швидкодоступних заощадженнях.

Збалансований портфель

• 30% в акціях стабільних компаній (фондових індексах).
• 30% в інвестиційних фондах чи нерухомості.
• 20% в банку.
• 20% у криптовалюті чи інших ризикових активах.

Агресивний підхід

• 50% в криптовалюті чи акції нових технологічних компаній.
• 30% в ETF чи у фондових індексах.
• 20% на резервному рахунку для непередбачуваних витрат.